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香港人愈來愈長壽，退休後需要準備多少資金才足以應付晚年生活？香港退休計劃協會今日（4日）發表研究報告指出，若以每月2萬元作為基線退休開支，並希望建立90%財務安全信心水平，65歲退休女性若規劃生活至100歲，退休儲蓄需達710萬元；男性若規劃至97歲，則需準備660萬元。

 

協會認為，隨着港人壽命延長，退休規劃不能只以平均預期壽命作考慮，更要預留額外資金應對長壽風險，並建議政府優化退休儲蓄制度，包括為「可扣稅自願性供款」（TVC）及「合資格延期年金保單」（QDAP）設立獨立扣稅上限。

 

 

每月退休開支2萬元 活得愈長儲蓄需求愈高

是次研究參考政府統計處《2019至2020年住戶開支統計調查》及消委會2024年《香港銀髮經濟消費者調查》數據，將退休人士基線生活開支設定為每月2萬元（按2025年3月價格計算），並假設退休資產每年投資回報率為3%，同期通脹率為2%。

 

研究顯示，65歲退休男性若按預期壽命86歲計算，需準備約460萬元退休儲備，方可維持基線生活水平；若希望建立較全面的90%財務安全信心水平，即將退休規劃延伸至97歲，所需金額將增至660萬元。

 

女性方面，由於平均壽命較長，65歲退休女性若規劃至預期壽命90歲，需準備540萬元；若將退休規劃延長至100歲，並建立90%財務安全信心水平，所需退休儲蓄更增至710萬元。

 

協會強調，有關數字並未計入各項社會福利措施對退休負擔的紓緩作用，不同家庭及個人亦有不同生活需要，研究主要希望提高公眾對退休保障及長壽風險的關注，而非反映所有退休人士的實際開支水平。

 

倡分開TVC及年金扣稅額 定期檢討供款上限

香港退休計劃協會指出，現時TVC及QDAP共用每年6萬元扣稅額，限制市民透過不同工具累積退休儲備，因此建議為兩項產品設立獨立扣稅上限，以提高市民自願儲蓄意欲。

 

協會同時建議建立定期檢討機制，讓TVC供款上限可按通脹及薪酬增長作出調整，避免扣稅誘因隨時間被削弱。此外，當局亦可考慮為被供養家庭成員引入獨立TVC扣稅配額，進一步鼓勵家庭整體退休規劃。

 

 

僱主供款達薪酬8%至15% 有助提升員工財務健康

研究亦訪問多家大型機構，包括中電集團、香港浸會大學、香港房屋協會、怡和集團、中航明捷地勤服務有限公司、港鐵公司及電能實業有限公司，涉及超過9萬名員工。

 

調查發現，不少企業在強積金（MPF）或職業退休計劃（ORSO）上的供款比例，已達員工薪酬的8%至15%。協會認為，僱主積極投放資源提升員工財務健康，有助減輕員工財務壓力，從而提升工作效率及生產力，達致企業與員工雙贏。

 

倡擴大銀色債券發行 設社會信用銀行支援長者

除了增加退休儲蓄誘因外，協會亦建議推動多元化退休資產提現（Decumulation）方案，包括擴大發行專屬銀色債券及本地基礎建設債券，協助退休人士對抗長期通脹風險，同時促進銀髮經濟發展，鞏固香港作為全球資產及基金管理中心的地位。

 

香港退休計劃協會行政委員會主席李子恩則提出，可研究設立「社會信用銀行」，讓退休人士透過參與社會服務累積時間信用，日後換取醫療接送、家居維修等支援服務，從而減輕因通脹帶來的醫療及生活開支壓力。