提早退休，對許多人來說是一個夢寐以求的目標。能夠在年輕時就告別職場壓力、靠被動收入過生活，聽起來確實令人嚮往。然而，美國知名財經作家、《Financial Samurai》創辦人 Sam Dogen，卻在34歲退休後逐漸體會到現實與理想的落差。如今48歲的他坦言，如果當初能再多工作五年，現在的生活或許會更穩健。
被動收入的想像與現實
所謂「被動收入」，通常指投資或資產帶來的現金流，例如租金、股息或版稅。這種財富來源往往被視為實現財務自由的關鍵，因為它不需要日復一日的勞動。然而，Dogen發現被動收入並非完全穩定。2023年，他在舊金山購入一棟昂貴但並不需要的房子，導致家庭陷入「資產豐厚但現金不足」的狀態。作為兩名孩子的父親，他深切感受到現金流緊張帶來的壓力。
他形容，當被動收入下降時，內心充滿焦慮，好像失去了安全感與人生方向。這種恐懼甚至比當年在金融業工作時的壓力更強烈。
「如果可以重來，我會再撐五年」
回顧自己的決定，Dogen表示，如果能和34歲的自己對話，他會建議再多工作幾年。他指出，2012年至2017年間，全球股市與房市都處於牛市，如果當時繼續在金融業打拼，應該能多累積100萬美元的資產。以每年4%的回報計算，這筆錢能帶來額外4萬美元收入，讓今天的生活更加穩定。
除了金錢，他亦認為自己錯過了職涯發展的機會。如果當年選擇到倫敦或香港工作，不單能累積更多國際經驗，也能開拓新的人脈與視野。
重返職場的掙扎
2023年底，Dogen一度嘗試回到金融科技公司，以兼職方式重新工作。那段時間，他暫時找回了穩定感，也享受久違的團隊氛圍。不過，僅僅四個月後，他還是決定離職。他直言並不懷念那些冗長的會議、辦公室政治與無止境的管理工作。
雖然從財務角度來看，他比以往「更窮」，但他卻認為自己的人生變得更充實。最大的收穫是能夠全程陪伴兩個孩子成長，尤其在孩子五歲前，他沒有錯過任何珍貴的時光。
對準備提早退休者的提醒
Dogen坦言，提前退休不是一場浪漫冒險，而是一個需要深思熟慮的決定。他建議，任何打算走這條路的人，都應該先「模擬實驗」，例如嘗試用五至八成的薪水過活，持續半年至一年，看看能否適應。他亦提醒，應該準備額外資金，避免退休後短短幾個月就被迫回到職場。
「在辭職之前，最好先跟已經走過這條路的人談談，問清楚他們會有什麼不同選擇。」他說。
Sam Dogen 的故事為提前退休熱潮敲響警鐘。財務自由聽起來令人嚮往，但現實往往比理想複雜得多。對他而言，提早退休雖然帶來了時間與自由，但也伴隨著財務上的不確定與心理壓力。如今他最大的體會是：錢固然重要，但人生價值不能只用數字衡量。
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